7月保費漲 醫療險先買先贏

定期險、壽險變便宜 下半年再出手

2012年 02月19日

檢視需求【林巧雁╱台北報導】

今年7月1日起外幣保單與健康醫療險保費將變貴,定期險與一般壽險保費將變便宜,民眾買保單該如何規劃?壽險業者指出,保險仍須視個人需求,如果剛好要買的保單變貴,可以提前到上半年買,定期險跟壽險別急著買,可等到下半年再買更省保費。

下半年因為生命周期表調整,平均死亡率降低,定期險(繳費10、20年,若意外身故可獲理賠,若無意外,則保費拿不回來)與一般壽險保單〈單純只保障死亡理賠〉保單的保費會更便宜。國壽主管說,有需求可延到下半年買。

 

依本身需求規劃保單

但有業者認為應考慮自身需求,因為保險是為未來退休或抗通膨,而非貪便宜。有些人買的不是增額保單,幾年後物價上漲,保額沒有上漲,相較下並沒有比較便宜。
永達保經業務協理余葡月說,保費調漲反映的是市場與環境成本,規劃保單最主要考量不應是保費高低,保險是「一輩子的契約」,為保全或倍增資產,或作為未來 20年後退休基金,應考量商品是否適合自己,不要去搶不適合的保單。她舉例說,有些人買平準型保單,保額永不調漲,但當物價上揚,保障卻縮水,並沒有買得 比較便宜。

 

短年期恐停引發搶購

余葡月認為,最好「量身訂做」保單,保險考量保本保息,保單可規劃免稅,確保未來退休資產不縮水等因素,而不是因為保費漲價才想買。
國泰人壽數理部經理黃景祿表示,每家保險公司未來調整保費幅度不一,醫療保險成本提高,所以保費變貴,如民眾有需求可先買。美元保單預定利率估計會由3.75%~4%調降至3.5%~3.75%,不過仍比台幣保單2.5%左右的預定利率高。
保費調整也可能會讓部分業者停售短年期保單,因而引發民眾搶購熱潮。今年壽險業多希望將主力商品轉至長天期的保障型醫療保單,6年期的儲蓄險、躉繳型商品或美元終身壽險都將會愈來愈稀少。

 

長天期保費可望調降

影響保費結構有3大因素,1是死亡率,2是預定利率,3是保單費用成本。金管會去年宣布調降短年期「保單責任準備金利率」,因利率與保費成反比,利率往下降,保費將調漲。不過因金管會也同時實施第5回經驗生命表,國人壽命預估延長,長天期保費可望調降。
富邦人壽表示,台灣與美國長年期公債殖利率均維持在歷史低檔,主管機關研擬調降台幣及外幣保單責任準備金提存利率,希望確保壽險業的清償能力。未來保費將因而調漲,可能影響保單銷售,然而主管機關也已著手修訂第5回經驗生命表,可望降低保單銷售的衝擊。

 

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保費調漲的風聲在市場上已經傳很久了,直到最近差不多塵埃落定,今年七月起保費將會有所變動(有漲有降)。

保費漲到底該買還是不該買?

在我的觀念裡,醫療險總有一天會用到,而且愈早買愈便宜,何不及早規劃一張完善的保單。

而這保單是需要量身訂做的,而非業務員推銷什麼就買什麼!!(這是在跑學校最常看見的狀況....)

此種情況下容易發生自己不曉得什麼可賠什麼不賠的情況,進一步造成期望上的落差,接下來當然就是不信任保險了...

但其實問題並不在保單,而是沒有遇到優質的業務員。

在我的定義中,優質的業務員必須願意付出耐心告訴客戶風險的可怕及保障的重要性,且能為客戶分析需求,盡自己所能提供客戶最適合的商品。

我也將朝著這個方向努力!!

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