最近又開始出現明年保費喊漲的葉佩雯了...

大家一定有發現,我的部落格怎麼都沒叫人買儲蓄險呢??   

藉這個機會來談談儲蓄險吧


 美元保單 明年要漲2~3成

  • 2012-10-17 01:30  工商時報 【記者彭禎伶/台北報導】

明年保費還要再漲。金管會昨(16)日已確定明年壽險保單責任準備金利率調整方向,

美元保單無論繳費或保單存續年期,至少降2碼(0.5個百分點),

最低利率將降到1.25%,長年期保單也從3.5%降到3%;新台幣保單繳費年期6年以下者也一律調降1碼,最低到1%。

影響所及,今年熱賣3,000多億元的外幣保單,明年保費將大幅提高2~3成,

或造成保單內容調整;躉繳或2~3年繳費的新台幣保單明年也將更貴,想用保單「存錢」的保戶(1),明年難度可能更高。

為了「苦民所苦」,金管會也決定同步祭出「配套措施」,

即緊急邀集壽險業者討論調降旅行平安險費率,估計可能調降10%左右,讓民眾出國旅行、國內出遊投保旅平險的成本下降。

今年7月1日壽險保單責任準備金已大幅調降,主要是躉繳、短年期保單利率調降2~3碼,並引起躉繳保單停售潮,

但為了降低保費調漲的壓力,金管會也同步實施第五回合生命表,將國人平均壽命延長的利益回饋到保費,以縮小漲幅。

保發中心今年下半年依據現行國際及國內10年期公債等計算出明年保單責任準備金利率,

其中美元保單必須調降2~4碼,新台幣保單也要降2~3碼,躉繳6年期新台幣保單利率甚至降到0.75%,正式跌破1%。

金管會評估,目前壽險公司收取大量保費,要去化資金時,相較去年,

已找不到較高利率的投資工具,若不調降責任準備金預定利率,將造成壽險公司未來財務上的負擔。(2)

但不少壽險業者爭取新台幣保單不要調降利率,

主要是現在新台幣保單利率已在1.5~2.25%之間,銷售上已有極大的難度,若再降2~3碼,恐怕根本賣不動(3)

最後,金管會決定,新台幣部分只調降繳費年期在6年以下的保單,

以避免壽險公司將長年期保單當成短年期儲蓄險銷售。影響所及,目前市面上許多躉繳或2~3年繳費的長年期保單,明年收益將會大不如前。

出處:http://news.chinatimes.com/focus/11050106/122012101700101.html


 

首先,先來看看這篇報導中的一些重點(文中有標數字的點):

(1)光明正大把保險寫成存錢,還好這是記者寫的不是業務員寫的,不然是一定可以申訴的。保險是保險,不可用存錢來做招攬,詳情請見 保險業務員管理規則 第十九條第13項。如果連最基本的管理規則都無法遵守,該如何信任這位銷售人員?

(2)其實金管會調降責任準備金預定利率是為了確保保險公司的營運狀況,可不是在坑錢啊~!!這樣立意良好的做法,常被業務員說成"你看看政府,什麼都要漲連保費也要漲",這叫人怎麼聽得下去...

(3)其實這類商品賣不動,是我樂見的情況,還記得 [時事心得]台灣壽險保額偏低,問題何在? 這篇文章嗎?造成台灣人保額偏低的原因之一就是儲蓄險,但保險是為了用較低的成本將遇到風險時的損失轉移給保險公司手邊有儲蓄險的朋友可以拿出來看看,是不是很少有保額超過一百萬的呢?多數業務員都對客戶教育終身、還本才不會都被保險公司賺走,羊毛出在羊身上,要還本當然貴又保障低,無法發揮平民百姓最需要的保險功能。

 

以上只是從這篇報導中提出的一些不會讓保戶知道的訊息給各位朋友知道,

而我個人在上過一些財稅課程中發現,

對於滿手現金不知道怎麼放的人,儲蓄險或許會是一個分配現金的工具

但是對於一般市井小民要購買前最好先考慮過幾個關於儲蓄險會帶來的幾個情況,再做決定:

1.鎖死現金流。(繳費期間無法隨意動用)

2.提前解約將損失本金

  (有其他不會損失本金的工具,例如:定存解約不會損失本金)

3.業務員說的是預定利率,跟定存利率完全不同,千萬不要被唬了!

4.長年期儲蓄險必定會遭遇保本不保值的問題!

5.現在利率水準低,跌的空間有限,也沒人能保障利率不會漲,所以要挑也請挑短年期。

6.購買儲蓄險時,切記要用年繳,保費的月繳計算並非"年繳費用/12"而是"年繳x0.088",拿起計算機算算吧~

7.若有任何業務員說繳費期間可隨時提領○請注意!那多半不是提領,而是保單貸款,是要算貸款利息的!!拿你的錢借給你還跟你收利息,這還叫儲蓄嗎??!!

 

個人建議:

除非已經擁有基本的保障,並評估完以上幾個情況也可以接受

再考慮是否購買儲蓄險,會是一個比較穩健的做法

千萬不要一時衝動、未經考慮,

就購買了一個不適合自己的商品,

進而對保險失望,忽略了真正重要的風險規劃...

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